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「世帯年収◯万円です。この金額の住宅ローンを組んでも大丈夫でしょうか？」
SNSでよく見かける質問です。結論から言うと、年収だけではこの問いに答えられません。答えを出すには、年収のほかに3つの数字が必要です。
この記事でわかること
- 貯蓄率：収入のうち何割が手元に残っているか
- 純資産：資産から負債を引いた、本当の持ち分
- 資産収入：資産が生み出している収入
- 3つの数字で住宅ローンを点検する4つのチェック
計算は家計簿アプリと電卓があればできます。
年収だけでは判断できない理由
年収は「今年いくら入ってきたか」という1つの数字にすぎません。会社の決算書でいえば、損益計算書（PL）の一番上の売上の行だけを見ている状態です。
売上が大きくても、経費が同じだけ大きければ利益は残りません。家計も同じです。
- 年収は続く保証がない：転職、休職、育児や介護による働き方の変更で変わります。共働きなら、どちらかの収入が減る時期もありえます。
- 支出は収入に合わせて増えやすい：収入が上がると、住居・車・教育・旅行の水準も上がりがちです。
- 年収には「これまでの蓄積」が写らない：同じ年収でも、資産が厚い家計と、ローンと同額の資産しかない家計では体力がまったく違います。
架空の2つの家計で比べてみます。
| A家 | B家 | |
|---|---|---|
| 世帯年収（手取り） | 1,000万円 | 600万円 |
| 年間支出 | 980万円 | 450万円 |
| 年間の貯蓄額 | 20万円 | 150万円 |
| 貯蓄率 | 2% | 25% |
年収はA家がずっと上ですが、毎年積み上がるお金はB家が7倍以上です。10年たてば、資産額は大きく開きます。外から見える暮らしぶりは、おそらくA家のほうが豊かに見えます。
年収が高いことは強みです。ただし、それは「残して、資産に変えたとき」に初めて効いてきます。
数字① 貯蓄率：収入の何割が残っているか
貯蓄率は「家計の利益率」です。年収がいくらでも、この数字が低ければ資産は増えません。
出し方は3ステップです。
- 直近12か月の手取り収入を合計する（夫婦合算、ボーナス込み）
- 同じ期間の支出を合計する（家計簿アプリの年間集計を使うと早い）
- 差額を手取り収入で割る
月単位だとボーナスや年払いの出費でブレるので、1年単位で見るのがおすすめです。
見るポイントは2つあります。
- 水準：収入の範囲内で暮らせているか。わが家は「収入の8〜9割以内で暮らす」を基本にしています。
- 推移：収入が上がった年に、貯蓄率も上がったか。収入が増えたのに横ばいや低下なら、増えた分がそのまま支出に消えています。
「収入が増えたら、増えた分の半分以上は残す」と決めておくだけでも、支出の膨張はかなり防げます。
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数字② 純資産：資産から負債を引いた「本当の持ち分」
お金持ちかどうかを決めるのは、年収でも支出の大きさでもなく、純資産です。純資産は、家計の貸借対照表（BS）を作ると分かります。
紙を左右に分けて、次のように書き出します。
| 資産（持っているもの） | 負債（借りているもの） |
|---|---|
| 現金・預金 | 住宅ローンの残高 |
| 投資信託・株式（NISA、iDeCo含む） | 自動車ローンの残高 |
| 自宅（今売ったらいくらか） | 奨学金の残高 |
| 車（今売ったらいくらか） | カードの分割・リボ残高 |
コツは、自宅や車を買った値段ではなく、今売れる値段で書くことです。高級車をローンで買うと、負債は買った値段のまま残り、資産のほうは年々減っていきます。その差の分だけ、純資産は減ります。
立派な家や車は外から見えますが、ローン残高は見えません。「高いものを持っている人＝お金持ち」と感じてしまうのは、BSの左側だけが目に入るからです。自分の家計は、必ず左右両方を並べて見ましょう。
家計簿アプリに口座とローンを連携しておけば、純資産は自動で集計されます。わが家はマネーフォワードMEで管理しています。年に1回、同じ月に記録するだけで、増えているかどうかがはっきり分かります。
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数字③ 資産収入：支出の何割を資産がまかなえるか
3つ目は、働かなくても入ってくる収入がどれだけあるかです。配当や分配金、家賃収入などが当たります。
インデックス投資のように分配金が出ない資産が中心の場合は、「資産額の4%」を年間の資産収入の目安として置く方法があります（いわゆる4%ルールの考え方です。将来の運用成績を保証するものではありません）。
このカバー率が、経済的な自由度を表します。
- 1割：支出の一部を資産が肩代わりし始めた段階
- 5割：働く時間を減らす、収入が下がる転職を選ぶ、といった選択肢が現実的になる段階
- 10割：労働収入がなくても生活が回る段階
最初はほぼゼロで当然です。資産形成の初期は、働いて得た収入が最大のエンジンです。大事なのは、貯蓄率で残したお金を資産に変えて、このカバー率を毎年少しずつ上げていくことです。
「給料がいくらだから、これだけ使える」と考えると、収入と支出が一緒に増えていきます。「資産がこれだけ支えてくれるから、ここまでは使える」と考えると、支出の土台が年収の変動に左右されにくくなります。
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残したお金を資産に変えるなら、証券口座と銀行口座をセットで
わが家が使ってきたのは、次の2つの組み合わせです。銀行と証券口座をつなげておくと、毎月の積立が自動で回り続けます。
- 楽天証券＋楽天銀行（クレカ積立は楽天カード）
- SBI証券＋ドコモSMTBネット銀行（旧・住信SBIネット銀行。クレカ積立は三井住友カード（NL））
住宅ローンは「3つの数字」で点検する
「年収◯万でこのローンは大丈夫？」という問いは、3つの数字を使うと、自分で答えを出せる問いに変わります。
銀行が審査するのは「貸せる額」であって、「無理なく返せる額」ではありません。無理なく返せるかどうかは、次の4点で確かめます。
- 返済が始まっても貯蓄率がプラスで残るか：返済額、固定資産税、修繕費、管理費を支出に入れて、貯蓄率を計算し直します。
- 収入が減っても返済が続くか：共働きなら「どちらかの収入が大きく減った年」を想定して、それでも赤字にならないかを見ます。
- 頭金を払ったあとも手元資金が残るか：生活防衛資金まで頭金に入れてしまうと、収入が途切れたときに身動きが取れません。
- 購入後の純資産がどう変わるか：物件を「今売れる値段」で資産に、ローンを負債に入れてBSを作り直します。値下がりしやすい物件ほど、買った瞬間に純資産が減ります。
4点ともクリアできるなら、そのローンは年収が多少変わっても耐えられる可能性が高いです。どれかが厳しいなら、借入額を下げる、購入時期を遅らせて資産を先に作る、といった見直しの材料になります。
住宅は「数字と感情を分けて、まず数字で考える」のがおすすめです。資産がある程度できるまでは賃貸が無難で、買うなら予算内で値下がりしにくい家を選ぶ、という順番で考えると判断しやすくなります。最後は各家庭の判断ですが、感情で決める前に数字を一度通すだけで、後悔は減らせます。
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わが家の場合：年収ではなく「残す割合」を軸にしてきた
わが家は共働き、子ども3人の5人家族です。2019年からインデックス投資を始めて、家計をこの3つの数字で見るようになりました。
やってきたことはシンプルです。
- 収入の8〜9割以内で暮らし、赤字の年を作らない
- ボーナスは生活費に組み込まず、基本は貯蓄と投資に回す
- 残したお金は、低コストのインデックスファンドに淡々と積み立てる
- 純資産は家計簿アプリで定点観測する
続けてみて実感したのは、給料の伸びよりも、資産が生む収入の伸びのほうが大きくなっていくということです。その結果、働く時間と収入が比例しなくなり、働き方を選べる余地が少しずつ広がってきました。
年収を上げる努力を否定するつもりはありません。ただ、わが家の家計を変えたのは年収の数字そのものではなく、「残して、資産に変える」という習慣でした。
2019年からの過程は、こちらにまとめています。
共働きで子ども3人の5人家族、会社員のナビです。2019年に資産形成を始めてから今までの道のりを、1ページにまとめました。 うまくいったことだけでなく、迷ったことや遠回りしたことも書いています。なお、わが家の資産額や積立額は公開してい[…]
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まとめ：見る順番は「年収 → 貯蓄率 → 純資産 → 資産収入」
年収はスタート地点であって、ゴールではありません。家計の強さは、その先の3つの数字で決まります。
| 数字 | 分かること | 確認の頻度 |
|---|---|---|
| 貯蓄率 | 収入のうち何割を残せているか | 年1回 |
| 純資産 | 負債を引いた本当の持ち分 | 年1回（同じ月に） |
| 資産収入カバー率 | 支出の何割を資産がまかなえるか | 年1回 |
まずは今週末、直近1年の貯蓄率を計算してみてください。数字が1つ出るだけで、「年収◯万で大丈夫かな？」という不安は、「貯蓄率をあと何%上げよう」という具体的な行動に変わります。
※この記事は筆者個人の考え方と経験をまとめたもので、特定の金融商品や借入をすすめるものではありません。投資や住宅購入の最終的な判断はご自身でお願いします。
