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「投資を始めたいけど、現金はいくら残しておけばいいの？」
「生活防衛資金って、みんな何ヶ月分持ってるの？」
共働き5人家族で2019年から投資を続けている私自身も、この「生活防衛資金」の考え方には何度も助けられてきました。
この記事では、2026年時点の金利事情もふまえて、生活防衛資金の考え方・目安・預け先について実体験ベースで解説します。
生活防衛資金とは「投資と生活を切り離すためのお金」
生活防衛資金とは、次のような「もしも」の事態に備えて、生活費とは別に確保しておく現金のことです。
- 病気やケガ
- 失業
- 急な出費
投資は基本的に長期で続けることで効果を発揮しますが、生活防衛資金がないまま投資をしていると、急な出費が発生したときに含み損の状態で投資商品を売却せざるを得なくなることがあります。
生活防衛資金を確保しておくことで、暴落局面でも慌てずに投資を継続でき、結果的に長期のリターンを守ることにつながります。
いくら必要？属性別の目安
生活防衛資金は「収入の安定度」と「支出を支える人数」によって必要な月数が変わります。目安は以下の通りです。
| 属性 | 目安 |
|---|---|
| 独身・実家暮らし | 3ヶ月分 |
| 独身・一人暮らし | 3〜6ヶ月分 |
| 共働き夫婦・子なし | 6ヶ月分 |
| 共働き夫婦・子あり | 6ヶ月分〜1年分 |
| 片働き・自営業・フリーランス | 1〜2年分 |
ここでの「◯ヶ月分」は、毎月の生活費の◯ヶ月分という意味です。まずは家計簿アプリなどで毎月の支出額を正確に把握することが第一歩になります。
我が家はマネーフォワードMEで支出を自動集計しているので、生活防衛資金の目安も立てやすくなっています。
預け先はどこがいい？【2026年は状況が変わった】
生活防衛資金の預け先には、以下の3条件を満たす場所を選ぶのが基本です。
- 元本保証があること
- 必要なときにすぐ引き出せること
- できるだけ高金利であること
2026年現在、この3条件を満たす預け先として改めて注目されているのがネット銀行です。
たとえば楽天銀行は楽天証券とのマネーブリッジ設定で普通預金金利が年0.38%になり、メガバンクの普通預金金利と比べると差は明らかです。
生活防衛資金のように「使わないけれどすぐ引き出せる必要がある」お金の置き場所として、金利面でも合理的な選択肢になっています。
楽天証券を使うなら楽天銀行、SBI証券を使うならドコモSMTBネット銀行（旧・住信SBIネット銀行）が預け先の候補になります。
どちらも銀行口座から証券口座へ自動で入金できるので、生活防衛資金と投資用のお金を分けたまま管理しやすいのが利点です。
楽天銀行の詳しいメリット・デメリットはこちらの記事でまとめています。
やりがちなNG3選
①生活防衛資金まで投資に回してしまう
「少しでも増やしたい」という気持ちから、生活防衛資金にまで手を出して投資してしまうケースです。
相場が良いときは気づきにくいのですが、暴落時に現金が手元になく、含み損の株式や投資信託を泣く泣く売却する羽目になります。
②多すぎる現金を「防衛資金」と呼んで放置してしまう
逆に、必要以上の現金を「念のため」と防衛資金の名目で寝かせ続けてしまうケースです。属性別の目安を大きく超える現金は、本来は投資や資産形成に回せたはずのお金でもあります。定期的に見直すことが大切です。
③保険で代用しようとする
医療保険や生命保険は「もしも」に備えるものですが、生活防衛資金の代わりにはなりません。保険はあくまで保障であり、自由に引き出せる現金とは性質が異なります。
両方を混同せず、別物として準備しておく必要があります。
両学長（リベ大）の目安と、わが家の考え方
リベ大では、生活防衛資金の目安を「生活費の何か月分か」で考えます。会社員は半年分、自営業は1〜2年分、子育て世帯は会社員なら1年分が目安とされています。預け先は、すぐに引き出せる銀行の普通預金です。
出典：リベラルアーツ大学「生活防衛資金を貯めるべき理由と目安を解説」
わが家は子どもが3人いて、セミリタイアも視野に入れています。そのため、この目安よりも厚めに持つ考え方です。理由は次の章で書きます。
セミリタイア・FIREを目指すなら「厚め」が正解
セミリタイアやFIREを見据えている場合、生活防衛資金は一般的な目安よりも厚めに確保しておくことをおすすめします。収入が不安定になる期間や、資産の取り崩しペースを調整する期間が生じやすいためです。
私自身がセミリタイアを検討した際に必要額をどうシミュレーションしたかは、こちらの記事で詳しく解説しています。
NISAと現金の割合で夫婦の意見が合わないときの決め方は、こちらにまとめています。
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まとめ
- 生活防衛資金は「投資と生活を切り離すためのお金」
- 必要な月数は属性によって異なり、独身なら3ヶ月分〜、子どもがいる共働き家庭なら6ヶ月分〜1年分が目安
- 預け先は「元本保証・即引き出し・高金利」の3条件で選ぶ
- セミリタイアやFIREを目指すなら、目安より厚めに確保しておくと安心
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この考え方の全体像はこちら → 値上げを嘆く側から、受け取る側へ｜お金に余裕がある人が持つ「3つの立場」【労働者・消費者・資本家】
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